开车上路，“车险” 就像给爱车穿的 “保护衣”，可不少车主要么跟风买一堆没用的险种白花冤枉钱，要么漏买关键险种，真出事故时追悔莫及。今天这篇推文，用大白话帮你把车险讲透，不管是刚提新车的新手，还是开了几年车的老司机，都能找到有用的知识点！

一、先搞懂：车险分两类，缺一不可的是它！

很多人以为车险 “买不买都行”“少买几种也没关系”，但其实车险有明确的 “必买项” 和 “可选项”，搞清楚分类，才能不踩坑。

• 交强险：法定必买，不买不能上路！

这是国家强制要求的险种，只要开车，就必须买。它主要保障 “第三方”—— 比如你开车撞到行人、撞到别人的车，交强险会赔付对方的人身伤亡和财产损失。但要注意，交强险的赔偿额度有限（死亡伤残最高 18 万，医疗费用最高 1.8 万，财产损失最高 2000 元），只够覆盖小事故，大事故根本不够用，所以必须搭配商业险。

• 商业险：按需选择，关键险种别省！

商业险不是 “一刀切”，而是有多个险种，车主可以根据自己的车况、驾驶习惯选。其中有 3 个 “核心险种”，90% 的车主都需要：
✅ 车损险：自己的车坏了能赔！不管是撞了墙、刮了树，还是遇到暴雨、冰雹把车淹了、砸了，甚至车子被偷了（2020 年后车损险已包含盗抢险、玻璃单独破碎险等），都能走车损险理赔，尤其新手和新车一定要买。
✅ 第三者责任险（三者险）：赔给别人的 “大额保障”！如果开车撞到豪车、撞伤人，交强险的额度肯定不够，这时候三者险就能补差额。建议至少买 100 万保额，一二线城市最好选 200 万，一年多花几百块，能避免出大事后 “倾家荡产”。
✅ 车上人员责任险（座位险）：保自己和乘客！如果开车时发生事故，导致自己或车上乘客受伤，座位险能赔医疗费、误工费。如果经常载家人朋友，或者没有单独买人身意外险，这个险种很有必要。

二、避坑指南：这 3 个误区，很多人都踩过！

买车险时，不少车主会被 “套路”，花了钱却没买到实用保障，这 3 个误区一定要避开：
1、“全险 = 什么都赔”？错！
很多销售会推荐 “全险”，但其实根本没有真正的 “全险”。所谓的全险，大多是 “交强险 + 车损险 + 三者险 + 座位险”，像地震、战争导致的车辆损失，或者开车时故意撞车、酒驾出事故，保险公司都不赔。买之前一定要问清楚 “哪些情况不赔”，别被 “全险” 忽悠。
2、“保额越高越好”？不一定！
三者险保额要够，但也不是越高越好。比如在三四线城市，日常开普通家用车，100-200 万保额基本够用；如果开豪车、经常跑高速，或者在一线城市，再考虑 300 万以上保额。盲目买高保额，只会多花冤枉钱。

3、“到期再买就行”？别断保！

车险到期后如果没及时续保，车子就会处于 “脱保” 状态，这时候开车上路，不仅被交警查到会罚款（扣车 + 罚双倍保费），而且脱保期间出事故，所有损失都要自己承担。建议提前 10-15 天续保，避免断保风险。

三、理赔小贴士：出事故后，这样做能快速获赔！

万一出了事故，别慌，记住 “先报案、再定损、最后修车” 的流程，能少走很多弯路：
立即报案：事故后 48 小时内，拨打保险公司客服电话（比如人保 95518、平安 95511）报案，说明事故时间、地点、情况，同时报交警（如果有人伤或财产损失较大，必须报警）。
保护现场：别随意移动车辆，尤其是事故责任不明确时，先拍照留存（拍车身全貌、碰撞部位、车牌、现场环境），避免后期理赔时证据不足。
选择正规维修厂：定损后，尽量去保险公司合作的维修厂修车，不仅配件有保障，而且不用自己先垫付维修费（保险公司会直接和维修厂结算），省时又省心。
车险不是 “买完就忘” 的东西，而是和我们开车安全息息相关的保障。希望这篇指南能帮你避开误区、选对险种，花最少的钱，给爱车最实用的保护。如果还有不清楚的地方，欢迎在评论区留言，一起交流呀！

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