一、车险核心分类：必买与可选的清晰边界
（一）强制险：交强险是 “上路必备”
核心定义：国家法律强制要求投保的基础保险，是机动车上路的 “合法通行证”，未投保将面临扣分罚款、无法年审的处罚，脱保期间出险需自行承担全部损失。
保障范围：仅赔付事故中对方的人身伤亡、医疗费用和财产损失，不赔偿自身车辆及车内人员损失。
额度说明：人身伤亡最高赔付 18 万，医疗费用最高 1.8 万，财产损失仅 2000 元，额度有限，无法覆盖严重事故或豪车剐蹭风险，必须搭配商业险补充。
（二）商业主险：核心保障 
第三者责任险（三者险）：“风险兜底关键险”
保障作用：作为交强险的核心补充，赔付事故中对方的人身伤亡和财产损失（如撞豪车、致人重伤等大额损失），是避免重大事故后经济崩溃的 “保命险”。
保额建议：最低 200 万起，一线城市、高速常客或营运车辆建议 300 万以上，年保费仅千元左右，性价比极高。
适用场景：所有车主必买，尤其适合日常通勤、长途驾驶等高频用车人群。
保障范围：赔偿自身车辆因意外事故（碰撞、剐蹭、倾覆）、自然灾害（暴雨、洪水、冰雹等）、盗抢、玻璃单独破碎、涉水等场景造成的损失。
关键说明：2020 年后已整合原单独投保的盗抢险、自燃险、玻璃险等附加险，无需重复购买；但需注意，涉水后二次点火导致的发动机损坏，属于免责范围，保险公司不予赔付。
投保建议：新车、豪车、新手司机必买；车龄超 5 年且车辆残值较低的老车，可根据自身经济情况和修车成本决定是否投保。

二、通用投保避坑指南：选对不选贵
坚决避开 3 个常见 “陷阱”
1、拒绝 “全险” 概念：所谓 “全险” 是营销话术，并非真的覆盖所有风险，反而可能包含无用险种，按需搭配更省钱；
2、远离捆绑销售：4S 店 “打包保险” 通常比自主投保贵 10%-30%，可单独谈裸车价后，通过保险公司官网、正规第三方平台自主投保；

3、避免重复投保：车损险已整合盗抢险、自燃险、玻璃险等，无需额外购买；座位险与个人意外险功能重叠，无需双重花费。

三、理赔通用流程：3 步走 + 避误区

（一）正确理赔 3 个关键步骤

1、报案取证：事故发生后 48 小时内拨打保险公司报案电话和 122 报交警，拍摄事故全景照、车辆细节照（含车牌、道路标识），若选择私了，

2、需签订书面协议并留存相关证据（如转账记录、聊天记录）；
配合定损：等待保险公司勘查人员到场定损，若对定损结果有异议，可申请第三方专业机构评估，避免定损金额过低；

3、提交材料：准备事故认定书、行驶证、驾驶证、维修发票、定损单等，确保票据完整（尤其是医保外用药清单），避免因材料不全影响理赔进度。

(二）常见理赔误区

误区 1：先修理后理赔→未经定损自行修车，保险公司可能拒赔； 

误区 2：酒驾、私自改装出险→属于免责条款，保险公司不赔；

误区 3：盲目认责→等交警定责，随意认全责会导致保费暴涨。

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